Années de vie perdues appliquées aux contrats d’assurance à horizon fini pour les patients cancéreux

Introduction Un outil en biostatistique pour mesurer la difference d’esperance de vie ou de mortalite chez les patients cancereux est le nombre d’annees de vie perdues (YLL), quantifiant le nombre d’annees de vie qu’une cohorte de patients a perdu par rapport a la population generale. L’analyse de survie est une classe de modeles avec deux etats et une transition de l’etat vivant a mort. Les modeles a plusieurs etats (MSM) sont utilises pour modeliser des processus ou l’etat vivant est divise en deux ou plusieurs etats intermediaires. Notre objectif est de demontrer comment ces outils pourraient etre utilises pour repenser l’acces des patients cancereux aux produits d’assurance, en mettant l’accent sur les contrats financiers a horizon fini : pret et rente. Methodes A partir des donnees du Registre du Cancer belge collectees sur trois types de cancer (melanome, thyroide et sein), nous calculons YLL due au cancer en ne prenant en compte que les annees de vie perdues avant l’expiration d’un contrat. Nous calculons cela sans et avec une periode d’approbation variable. Nous determinons ensuite le poids financier porte par les assureurs decoulant de la perte d’annees de vie pour les deux produits d’assurance consideres. La charge financiere est quantifiee via la valeur actuelle attendue (EPV), representant la valeur actuelle de flux financiers. Les differences d’EPV entre la population et les patients cancereux illustrent la perte ou le gain financier du au cancer pour les assureurs proposant de tels produits financiers. Nous calculons egalement les primes pour les deux produits en utilisant le principe d’equivalence. Resultats Le YLL estime du au cancer a montre que sur une periode de 15 ans sans periode d’approbation, les patients atteints d’un cancer de la thyroide âges de 20 a 34 ans ne presentent pas d’annee de vie perdue par rapport a la population. L’approche YLL a egalement montre que, pour les patients atteints d’un cancer du sein ou melanome, le YLL estime du au cancer sur une periode de 15 ans est inferieur a un an lorsqu’une periode d’approbation de 7,5 ans est appliquee. Pour les patients atteints d’un cancer de la thyroide, ceci est atteint meme sans periode d’approbation. La charge financiere pour les assureurs a montre un impact limite du cancer pour les jeunes patients en cas de prets. Pour les rentes viageres, les assureurs sont mieux lotis de les proposer aux patients de 50 ans par rapport aux patients plus âges, tel que mesure par l’EPV plus faible pour les patients cancereux. Dans l’approche MSM, les resultats pour les prets ont montre que, pour les patients atteints du cancer du sein ou melanome, la prime unique augmente jusqu’a 35 ans puis diminue pour atteindre un minimum a 60 ans, alors qu’elle diminue continuellement avec l’âge pour les patients atteints d’un cancer de la thyroide. Concernant les rentes viageres, la prime unique, assez similaire pour les trois cancers, decroit presque lineairement avec l’âge. Conclusion Le papier vise a combler un manque d’application de ces mesures au sein de la communaute actuarielle. Seuls les prets et les rentes viageres ont ete envisages mais les methodes peuvent etre appliquees a de nombreux autres produits d’assurance. Une extension de ce travail serait de repeter les analyses pour les principaux types de cancer. Cela serait utile pour mettre en œuvre des regles de marche appropriees mais depasse le cadre de cette etude qui vise principalement a proner l’acces des patients cancereux aux produits d’assurance.