미등록대부업 이용 금융소비자의 특성: 등록대부업 이용 금융소비자와의 비교를 중심으로 (Characteristics of Financial Consumers Using Unregistered Private Loan: Focusing on Comparison with Registered Private Loan Users)

Korean Abstract: 본 연구는 대부업(등록/미등록)을 이용한 금융소비자의 특성을 파악하고, 이들이 서민 지원금융이나 등록대부업체를 이용하지 않은(또는 못한) 이유와 선택 방법 등을 파악함 으로써 불법사금융 이용으로 인한 피해 예방 및 금융당국의 불법사금융 관리감독 등에 대해 정책적 함의를 도출하고자 하였다. 연구의 주요 결론은 다음과 같다. 첫째, 불법사금융 이용가능성이 높은 집단으로 가구주의 연령이 50대 가계, 가구주의 최종학력이 고등학교 졸업인 가계, 자영업자 가계, 이혼이나 사별, 별거한 가구, 가구원 수가 2인 이하인 가계, 월소득이 300만원 이하인 가계가 도출되었다. 향후 각 집단에 맞 는 대출이용 정보제공 및 교육이 필요할 것이다. 둘째, 금융소비자들이 불법대부 이용에 대한 올바른 지식을 갖도록 금융교육을 강화하고, 그들의 니즈 및 특성에 부합하는 정보 를 효율적으로 찾을 수 있도록 하는 통일되고 체계적인 정보지원시스템을 구축할 필요 가 있다. 셋째, 제1,2금융권 또는 등록대부업체에서 신용이용이 거절되거나 제한되는 경 우 해당 금융소비자에게 정책지원프로그램 및 서민금융제도에 대한 정보를 안내하도록 권고함으로써 대부이용자들이 적어도 미등록대부(불법사금융)를 이용하지 않도록 도와 주는 역할을 할 수 있을 것으로 생각된다. 넷째, 대부이용자의 대부금 주사용처로 유흥 및 오락자금으로 응답한 이용자가 전체의 10% 정도이며 다른 대출금을 상환하기 위해 서라고 응답한 경우도 21% 정도에 달한다. 이에 비합리적 대부이용 행태를 개선하기 위 하여 대출기관-재무상담 기관의 연계를 추진할 필요가 있다. 다섯째, 대부이용자의 대부 업체 인지경로를 살펴본 결과 인터넷, 지인, TV광고를 통해 알게 된 경우가 많았고 특 히 미등록대부 이용자의 경우에는 지인을 통해 업체를 인지한 경우가 압도적으로 높았다. 이에 등록대부에 대한 광고 규제 및 미등록대부에 대한 관리감독이 필요할 것이다. 특히 미등록업체 이용에 대해서는 불법사금융 이용에 대한 경고, 등록대부와 미등록대부의 구 별 필요성 인식 향상 및 관련 정보 제공, 보다 실효성 있는 금융소비자 지향적인 확인 방법을 모색할 필요가 있다. 마지막으로 금융소비자가 등록/미등록대부를 쉽게 구분할 수 있는 방법을 고민하여 금융소비자들이 별도의 사이트 등을 통해 확인하지 않더라도 등 록여부를 구분지을 수 있는 방안을 모색하는 것도 고려해야 한다. English Abstract: The purpose of this study is to prevent damage caused by financial consumers using illegal private finance use and improve the financial authorities' illegal private finance by identifying reasons why financial consumers using unregistered loan companies did not (or failed) to use low-income support finance or registered loans. This study provides policy implications for management and supervision of illegal private finance by Korean financial authorities. The main conclusions of the study are as follows. First, households in their 50s, high school graduates, self-employed households, divorced or widowed, separated households, households with two or fewer members, and households with a monthly income of 3 million won or less may be the most vulnerable groups to the possibility of using illegal private finance. A variety of household characteristics show us the importance of providing customized loan information and education for each group. Second, it will be necessary to strengthen financial education so that financial consumers have the proper knowledge concerning the use of illegal loans, and to establish a unified and systematic information system so that they can efficiently find information that meets their needs. Third, as an alternative to the refusal/restriction of credit use in the first and second financial institutions or registered lending companies, it is recommended that financial consumers subject to loan restrictions be informed about government loans and low-income financial institutions, so that loan users can receive a registered loan. This will play a role in helping people avoid using unregistered loans (illegal finance). Fourth, about 10% of the users responded with entertainment and entertainment funds as the place of loan injection for loan users, and about 21% of those answered that it was to repay other loans. It is strongly recommended to promote the linkage between lending institutions and financial counseling institutions to improve irrational loan use behavior. Fifth, as a result of examining the recognition pathways of loan users, most found information through the Internet, acquaintances, and TV advertisements. As seen above, information sources affect the financial decisions of loan users as well as the overall quality of their lives. Therefore, there needs to be much more effort to supervise the potentially harmful effects of imprecise possible sources such as information from acquaintances of the internet. Also, to raise awareness of the necessity of distinguishing between registered and unregistered loans, it is necessary to devise more effective ways to allow consumers differentiate registered loans from unregistered loans.